套取信用卡资金转贷他人的行为无效 ——许某与宋某民间借贷纠纷案

基本案情宋某因资金周转困难向许某借款，出具的欠条载明：“宋某向许某借款用于周转，因款项属于信用卡资金，本息等所有费用均由宋某承担，还款日前宋某确保信用卡无任何欠款”。宋某使用许某的信用卡透支消费，但未及时归还信用卡欠款和逾期还款利息，许某向宋某追讨所欠款项未果，向法院提起诉讼。处理结果经检察监督，法…

基本案情

宋某因资金周转困难向许某借款，出具的欠条载明：“宋某向许某借款用于周转，因款项属于信用卡资金，本息等所有费用均由宋某承担，还款日前宋某确保信用卡无任何欠款”。宋某使用许某的信用卡透支消费，但未及时归还信用卡欠款和逾期还款利息，许某向宋某追讨所欠款项未果，向法院提起诉讼。

处理结果

经检察监督，法院认为，根据中国人民银行《支付结算办法》第一百四十条规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。信用卡额度是银行信贷资金，出借信用卡供他人使用，本质就是套取银行信贷资金转贷，本案中，许某套取信用卡资金转贷给宋某使用，违反了金融监管规定，损害了金融市场秩序，其与宋某之间的借贷合同无效。

根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效的，行为人因该行为取得的财产应予以返还。在案件审理过程中，许某主动放弃对利息的主张，故法院判决由宋某返还许某借款的本金。

典型意义  

随着消费信贷日渐普及，信用卡的使用已融入日常生活，在实践中，出于人情或牟利等原因，套取信用卡资金转贷给他人的现象时有发生。根据金融监管规定，信用卡仅限本人使用。套取信用卡资金转贷给他人的，借贷合同无效，约定的利息、违约金等不受法律保护。本案警示社会公众参与民间借贷应使用自有合法资金，违法套取信贷资金转贷，不仅直接违反国家金融监管规定，亦会严重损害出借人自身权益。若借款人未按时还款，出借人将面临征信受损的风险。当出借人存在转贷牟利的目的，高利转贷且违法所得达到法定数额，还可能构成高利转贷罪，依法应承担刑事责任。